Flasher
14.01.2006, 21:12
Как выбирать страховую компанию
Как и в любой другой области, кто-то доверяет известным маркам, кому-то важнее цена, кто-то хочет уникальную сервисную составляющую. Но в каждом случае, хочется, чтобы компания, с которой был заключен договор страхования, не разорилась и смогла выполнить свои обязательства. Общее правило при выборе СК – «…не гонялся бы ты, поп, за дешевизной…». Ну, не может при всех прочих равных различаться тариф на 20-30%. Особо хочется подчеркнуть «при прочих равных», так как дешевизна полиса может указывать на широкий перечень исключений из покрытия, например, наличие высокой франшизы.
Банкротство страховой компании - достаточно редкое явление, но в автостраховании вероятность подобного инцидента существенно выше. Крупные страховщики предлагают высокие, но экономически обоснованные тарифы, чего не скажешь о мелких компаниях. Но низкие тарифы и завышенные комиссионные агентам могут быть сформированы не только по причине умышленного демпинга, но и из-за обыкновенного непрофессионализма страховщика. Новая компания на рынке не обладает достаточной статистической базой для оценки тарифа. Поэтому когда страховщик предлагает застраховаться по тарифам, которые на 20-30% ниже среднерыночных, то будущее такого страховщика представляется сомнительным.
Те компании, в которых тарифы определяют «на глазок», как правило, первые два-три года существуют благополучно, пока денег от привлечения новых клиентов хватает на осуществление страховых выплат старым. Но наступает момент, когда приток новых клиентов останавливается, а платить по обязательствам приходится. Все, что получала СК раньше, шло на осуществление выплат, а не на формирование резервов. При этом поток новых страховых взносов не покрывает заявленных убытков, а денежные средства взять неоткуда и МММ лопается. Далее страховщик начинает занижать объемы выплат или перестает платить вовсе, отказывая своим клиентам по различным причинам. Понятно, что банкротство таких компаний не заставит себя долго ждать - живут они, как правило, не больше четырех-пяти лет, правда, этого времени достаточно для обогащения владельцев.
Значительные риски (убытков/банкротства) несут компании, увлекающиеся ОСАГО. Особенно это актуально для региональных компаний. Бытует такое мнение, что если доля ОСАГО в портфеле выше 30%, надо с опаской относиться к такой компании. Эта цифра, конечно, не закреплена ни в каких нормативных актах, просто есть повод задуматься. Эта цифра индивидуальна для каждого региона, да и для каждой конкретной компании. Многое зависит от качества портфеля страховщика.
Бытует такое мнение, что стороной надо обходить компании, которые занимаются только автострахованием. Однако, полное ориентирование СК на автострахование само по себе не является фактором риска для клиентов. Это подтверждает и опыт западного страхового рынка. Главное, чтобы в добровольных видах страхования были установлены объективно справедливые страховые тарифы. Для страхователя сигналом тревоги должен быть явный демпинг.
Общие «замечания» при выборе СК:
1. Положение страховщика в рейтинге по общим собранным премиям ни о чем не говорит, велика доля «зарплатных» схем. Необходимо смотреть рейтинги компаний именно по сборам по автострахованию.
2. Нельзя сказать, что крупные компании лучше средних и мелких. У них свои плюсы и минусы. Часто в мелких компаниях даже быстрее и лучше обсуживают.
3. Не стесняйтесь спрашивать, где перестрахованы риски.
4. Не плохо было бы узнать у знакомых, был ли уже опыт получения выплаты в данной компании. Зачастую этот фактор бывает определяющим при выборе СК.
5. Не гонитесь за демпинговыми ценами. При всех прочих равных не может быть разницы в тарифах в 30%! Только если это, конечно, не крупный страховщик выходит на какой-либо новый рынок и объявляет халяву, которая длится очень короткий срок, пока не будет своей статистики.
6. Всегда читайте правила страховщика ДО покупки полиса. Потом - будет поздно.
Помимо всего перечисленного все-таки было бы лучше, если бы страховщик обладал достаточным размером уставного капитала и был финансово устойчивым. Эту информацию можно почерпнуть из публикуемых рейтингов страховых компаний. Важный момент, на который стоит обращать внимание при изучении рейтингов, - уровень выплат, то есть отношение страховых выплат к собранным страховым взносам. В среднем эта величина может колебаться в пределах от 30 до 80%. Если в приглянувшейся компании уровень выплат очень сильно отличается в меньшую сторону от других участников - это признак того, что страховщик производит очень мало выплат. И наоборот, если они превышают средний уровень по компаниям, то это свидетельствует о более высоком риске для страхователя. Уровень выплат свыше 100% - свидетельство неправильно рассчитанных компанией тарифов и ее убыточности по автострахованию.
Немаловажным моментом является филиальную сеть страховщика: ДТП может произойти где угодно, и у вас должна быть возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе. Поэтому если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компании федерального уровня, если же территория поездок ограничена, то можно страховаться и в региональных компаниях, преимуществом которых являются гибкая тарифная политика и скорость принятия решений. Заметим, что небольшая региональная компания может не обладать собственной региональной сетью, а обслуживать своих клиентов через офисы других компаний.
«Так или иначе, выбор страховщика для неискушенного страхованием – задача не из легких, - комментирует директор страхового агентства «Меркурий» Сергеева Надежда, - Зачастую на это не хватает времени, а чтобы с первого прочтения понять и сделать выводы из правил страхования, надо, как минимум, быть человеком с основами юридического образования.
К сожалению, на современном российском рынке страховых услуг фактически отсутствуют профессиональные страховые посредники (агенты, брокеры), в основные задачи которых должны входить консультационно-посреднические услуги: выбор страховщика для клиента, исчерпывающие консультации при страховых событиях, помощь в оформления документов и многое другое, в то время как, большинство страховых консультантов забывают о страхователе положив «в карман» агентское вознаграждение.
Тем не менее, воспользовавшись услугами, подчеркиваю, профессиональных посредников на рыке страхования, Вы оградите себя от массы не нужной и ничего не значащей для Вас информации и приобретете персонального риск-менеджера, готового снять с Вас заботу о выборе страховщика и взаимодействия с ним.»
Самые распространенные причины отказа в выплате
Самое распространенное заблуждение сводится к тому, что правила страхования во всех компаниях одинаковы, а продаваемые ими продукты отличаются лишь ценой и уровнем сервиса. В результате многие клиенты изучают договор и правила страхования лишь после наступления неприятных событий, силясь понять, почему же им отказали в выплате.
Договор страхования является не единственным документом, который человек подписывает в повседневной жизни. Однако почему-то именно договор страхования если и читают, то исключительно «по диагонали». По статистике СК, на тысячу заявленных претензий приходится 18-20 отказов или около 2%, а около 10% заявленных случаев и вовсе не являются страховыми.
Ключевые положения, на что надо обращать внимание в правилах страхования СК, это что признается страховым случаем и какие установлены исключения из покрытия. Больше всего от этого страдают автовладельцы, имеющие положительный опыт урегулирования убытков в одной компании. Они, соблазненные низкими тарифами, переходят в другую, а потом очень удивляются, почему в абсолютно аналогичных ситуациях прежний страховщик заплатил, а нынешний отказывается. Так, например, некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя, а по риску «угон» отдельные СК страхуют машину с условием, что она в ночное время стоит только на охраняемой стоянке.
Еще одной распространенной причиной отказов компаний является несоблюдение сроков подачи документов (как правило, срока письменного уведомления СК о случившемся). Таким образом, всегда следует внимательно читать договор и прилагаемую к нему памятку – правила страхования компании, в которых прописывается последовательность действий клиента при наступлении страхового события. Если в условиях страхования что-то кажется непонятным, лучше проконсультироваться с независимым специалистом.
Неплохо было бы изучить список рисков, от которых вы решили себя обезопасить. Как правило, страховым считаются следующие случаи:
- Если Ваш автомобиль застрахован от угона, то вы получите выплату, если его похитят или под угрозой насильственных действий заставят покинуть машину, если последнее не исключено из страхового покрытия особыми условиями договора.
- Если автомобиль застрахован от ущерба, спектр страховых событий гораздо шире. К слову сказать, лишь 30% повреждений машин имеют ответчика.
- Самое распространенное - это дорожно-транспортное происшествие (ДТП).
- Пожар. Если этот риск внесен в Ваш страховой полис, то автомобиль считается застрахованным от возгорания, вне зависимости от причин возгорания. Подтверждением этого будет справка из отделения пожарной охраны, таким образом, необходимо вызывать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.
- Противоправные действия третьих лиц - это любой ущерб, который может быть нанесен Вашему автомобилю третьими лицами. Чаще всего это разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля в отсутствие владельца, т.е. когда виновных установить невозможно.
- Стихийные бедствия. Квалифицировать случай, как «стихийное бедствие» может только государственная гидрометеорологическая служба. Подобные случаи в страховой практике достаточно редки, однако ущерб от них очень велик.
- Падение предметов - это повреждения, вызванные падением снега, льда, деревьев, выброшенных из окна предметов и пр. В этих случаях следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Это необходимо для того, чтобы в последствие предъявить иск виновным, если таковые будут установлены.
В перечень не страховых событий могут включаться не только такие «экзотические» события, как террористические акты, военные беспорядки и последствия ядерного взрыва, но и вполне обыденные вещи. Вам практически со 100%-ной вероятностью откажут, если страховой случай произошел в результате алкогольного опьянения страхователя. В правилах некоторых СК есть и такие формулировки не страховых событий: «в выплате могут отказать, если ДТП произошло в результате безалаберных действий страхователя» или «грубого нарушения правил дорожного движения». Вам наверняка откажут в выплате, если автомобиль по документам должен ночевать на охраняемой стоянке, а был угнан ночью из-под окон, или если ДТП произошло по вине водителя, который не был указан в полисе.
Также в правилах почти всех компаний оговорено, что в случае угона клиент обязан предоставить регистрационные документы на машину и ключи от нее, однако случается, что их крадут вместе с автомобилем. Если это было не разбойное нападение, а простая забывчивость, вам скорее всего откажут в выплате. Те, кто платит за страховку в рассрочку (а так поступает почти четверть «розничных» клиентов), и пропускает срок очередного платежа, страховщик вправе признать такой договор расторгнутым. Есть и такие страхователи, которые сообщают о случившемся уже после проведения ремонта автомобиля, предъявляя к оплате счет из автосервиса. Также если вы управляете автомобилем по рукописной доверенности, то вы можете заключить договор страхования, но получить компенсацию по ней не сможете. Для этого надо при оформлении полиса назначить выгодоприобретателем владельца транспортного средства либо оформить еще и нотариальную доверенность, по которой предусмотрено право получения страхового возмещения.
Типичные причины отказов во многом зависят от того, как сформулированы условия договора каждой отдельной компанией. Если СК вам отказала в выплате, а вы считаете, что правда на вашей стороне, всегда требуйте «послать вас письменно», и после этого идите в суд. Но вы должны знать, что страховщик откажет вам наверняка, если страховой случай произошёл в результате:
- Умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), в результате которых произошёл страховой случай;
- Страхового события, произошедшего из-за психических или тяжёлых нервных расстройств, потери сознания, гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков;
- Действий, подпадающих под уголовную ответственность;
- Эксплуатации технически неисправного транспортного средства;
- Управление транспортным средством лицом, не вписанным в полис. С развитием автокредитования стали частыми случаи, когда при покупке машины в кредит (см. Страхование кредитных автомобилей) страховка оформляется только на получателя ссуды, а не на того, кто будет ездить на машине, например на родителей, которые покупают ее в подарок любимому чаду. Если чадо попадет в аварию, на страховку ему рассчитывать не приходится.
- Управление транспортным средством лицом, не имеющим водительских прав;
- Эксплуатации застрахованного транспортного средства для обучения вождению, а также для участия в соревнованиях (спортивных или еще каких-либо);
- Управление застрахованным транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
- Конфискации, ареста, уничтожения или повреждения транспортного средства по распоряжению властей и т.д.
Хуже всего, если СК готова платить, но той суммы, которую она готова заплатить, хватает только на то, чтобы помыть своего «железного коня» перед ремонтом. В основном такие проблемы касаются выплат по ОСАГО, и связано это с «дружественными» страховщикам оценщиками. По закону об ОСАГО организация экспертизы возложена на страховщиков. Если потерпевший предоставляет акт от альтернативного оценщика (естественно, с большей суммой ущерба), его не принимают к рассмотрению. Если же речь идет об автокаско, то автовладелец может заказать оценку автомобиля у альтернативного эксперта (правда за свои деньги) и оспорить насчитанную страховщиком сумму.
http://img411.**************/img411/1677/10am.jpg
Как и в любой другой области, кто-то доверяет известным маркам, кому-то важнее цена, кто-то хочет уникальную сервисную составляющую. Но в каждом случае, хочется, чтобы компания, с которой был заключен договор страхования, не разорилась и смогла выполнить свои обязательства. Общее правило при выборе СК – «…не гонялся бы ты, поп, за дешевизной…». Ну, не может при всех прочих равных различаться тариф на 20-30%. Особо хочется подчеркнуть «при прочих равных», так как дешевизна полиса может указывать на широкий перечень исключений из покрытия, например, наличие высокой франшизы.
Банкротство страховой компании - достаточно редкое явление, но в автостраховании вероятность подобного инцидента существенно выше. Крупные страховщики предлагают высокие, но экономически обоснованные тарифы, чего не скажешь о мелких компаниях. Но низкие тарифы и завышенные комиссионные агентам могут быть сформированы не только по причине умышленного демпинга, но и из-за обыкновенного непрофессионализма страховщика. Новая компания на рынке не обладает достаточной статистической базой для оценки тарифа. Поэтому когда страховщик предлагает застраховаться по тарифам, которые на 20-30% ниже среднерыночных, то будущее такого страховщика представляется сомнительным.
Те компании, в которых тарифы определяют «на глазок», как правило, первые два-три года существуют благополучно, пока денег от привлечения новых клиентов хватает на осуществление страховых выплат старым. Но наступает момент, когда приток новых клиентов останавливается, а платить по обязательствам приходится. Все, что получала СК раньше, шло на осуществление выплат, а не на формирование резервов. При этом поток новых страховых взносов не покрывает заявленных убытков, а денежные средства взять неоткуда и МММ лопается. Далее страховщик начинает занижать объемы выплат или перестает платить вовсе, отказывая своим клиентам по различным причинам. Понятно, что банкротство таких компаний не заставит себя долго ждать - живут они, как правило, не больше четырех-пяти лет, правда, этого времени достаточно для обогащения владельцев.
Значительные риски (убытков/банкротства) несут компании, увлекающиеся ОСАГО. Особенно это актуально для региональных компаний. Бытует такое мнение, что если доля ОСАГО в портфеле выше 30%, надо с опаской относиться к такой компании. Эта цифра, конечно, не закреплена ни в каких нормативных актах, просто есть повод задуматься. Эта цифра индивидуальна для каждого региона, да и для каждой конкретной компании. Многое зависит от качества портфеля страховщика.
Бытует такое мнение, что стороной надо обходить компании, которые занимаются только автострахованием. Однако, полное ориентирование СК на автострахование само по себе не является фактором риска для клиентов. Это подтверждает и опыт западного страхового рынка. Главное, чтобы в добровольных видах страхования были установлены объективно справедливые страховые тарифы. Для страхователя сигналом тревоги должен быть явный демпинг.
Общие «замечания» при выборе СК:
1. Положение страховщика в рейтинге по общим собранным премиям ни о чем не говорит, велика доля «зарплатных» схем. Необходимо смотреть рейтинги компаний именно по сборам по автострахованию.
2. Нельзя сказать, что крупные компании лучше средних и мелких. У них свои плюсы и минусы. Часто в мелких компаниях даже быстрее и лучше обсуживают.
3. Не стесняйтесь спрашивать, где перестрахованы риски.
4. Не плохо было бы узнать у знакомых, был ли уже опыт получения выплаты в данной компании. Зачастую этот фактор бывает определяющим при выборе СК.
5. Не гонитесь за демпинговыми ценами. При всех прочих равных не может быть разницы в тарифах в 30%! Только если это, конечно, не крупный страховщик выходит на какой-либо новый рынок и объявляет халяву, которая длится очень короткий срок, пока не будет своей статистики.
6. Всегда читайте правила страховщика ДО покупки полиса. Потом - будет поздно.
Помимо всего перечисленного все-таки было бы лучше, если бы страховщик обладал достаточным размером уставного капитала и был финансово устойчивым. Эту информацию можно почерпнуть из публикуемых рейтингов страховых компаний. Важный момент, на который стоит обращать внимание при изучении рейтингов, - уровень выплат, то есть отношение страховых выплат к собранным страховым взносам. В среднем эта величина может колебаться в пределах от 30 до 80%. Если в приглянувшейся компании уровень выплат очень сильно отличается в меньшую сторону от других участников - это признак того, что страховщик производит очень мало выплат. И наоборот, если они превышают средний уровень по компаниям, то это свидетельствует о более высоком риске для страхователя. Уровень выплат свыше 100% - свидетельство неправильно рассчитанных компанией тарифов и ее убыточности по автострахованию.
Немаловажным моментом является филиальную сеть страховщика: ДТП может произойти где угодно, и у вас должна быть возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе. Поэтому если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компании федерального уровня, если же территория поездок ограничена, то можно страховаться и в региональных компаниях, преимуществом которых являются гибкая тарифная политика и скорость принятия решений. Заметим, что небольшая региональная компания может не обладать собственной региональной сетью, а обслуживать своих клиентов через офисы других компаний.
«Так или иначе, выбор страховщика для неискушенного страхованием – задача не из легких, - комментирует директор страхового агентства «Меркурий» Сергеева Надежда, - Зачастую на это не хватает времени, а чтобы с первого прочтения понять и сделать выводы из правил страхования, надо, как минимум, быть человеком с основами юридического образования.
К сожалению, на современном российском рынке страховых услуг фактически отсутствуют профессиональные страховые посредники (агенты, брокеры), в основные задачи которых должны входить консультационно-посреднические услуги: выбор страховщика для клиента, исчерпывающие консультации при страховых событиях, помощь в оформления документов и многое другое, в то время как, большинство страховых консультантов забывают о страхователе положив «в карман» агентское вознаграждение.
Тем не менее, воспользовавшись услугами, подчеркиваю, профессиональных посредников на рыке страхования, Вы оградите себя от массы не нужной и ничего не значащей для Вас информации и приобретете персонального риск-менеджера, готового снять с Вас заботу о выборе страховщика и взаимодействия с ним.»
Самые распространенные причины отказа в выплате
Самое распространенное заблуждение сводится к тому, что правила страхования во всех компаниях одинаковы, а продаваемые ими продукты отличаются лишь ценой и уровнем сервиса. В результате многие клиенты изучают договор и правила страхования лишь после наступления неприятных событий, силясь понять, почему же им отказали в выплате.
Договор страхования является не единственным документом, который человек подписывает в повседневной жизни. Однако почему-то именно договор страхования если и читают, то исключительно «по диагонали». По статистике СК, на тысячу заявленных претензий приходится 18-20 отказов или около 2%, а около 10% заявленных случаев и вовсе не являются страховыми.
Ключевые положения, на что надо обращать внимание в правилах страхования СК, это что признается страховым случаем и какие установлены исключения из покрытия. Больше всего от этого страдают автовладельцы, имеющие положительный опыт урегулирования убытков в одной компании. Они, соблазненные низкими тарифами, переходят в другую, а потом очень удивляются, почему в абсолютно аналогичных ситуациях прежний страховщик заплатил, а нынешний отказывается. Так, например, некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя, а по риску «угон» отдельные СК страхуют машину с условием, что она в ночное время стоит только на охраняемой стоянке.
Еще одной распространенной причиной отказов компаний является несоблюдение сроков подачи документов (как правило, срока письменного уведомления СК о случившемся). Таким образом, всегда следует внимательно читать договор и прилагаемую к нему памятку – правила страхования компании, в которых прописывается последовательность действий клиента при наступлении страхового события. Если в условиях страхования что-то кажется непонятным, лучше проконсультироваться с независимым специалистом.
Неплохо было бы изучить список рисков, от которых вы решили себя обезопасить. Как правило, страховым считаются следующие случаи:
- Если Ваш автомобиль застрахован от угона, то вы получите выплату, если его похитят или под угрозой насильственных действий заставят покинуть машину, если последнее не исключено из страхового покрытия особыми условиями договора.
- Если автомобиль застрахован от ущерба, спектр страховых событий гораздо шире. К слову сказать, лишь 30% повреждений машин имеют ответчика.
- Самое распространенное - это дорожно-транспортное происшествие (ДТП).
- Пожар. Если этот риск внесен в Ваш страховой полис, то автомобиль считается застрахованным от возгорания, вне зависимости от причин возгорания. Подтверждением этого будет справка из отделения пожарной охраны, таким образом, необходимо вызывать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.
- Противоправные действия третьих лиц - это любой ущерб, который может быть нанесен Вашему автомобилю третьими лицами. Чаще всего это разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля в отсутствие владельца, т.е. когда виновных установить невозможно.
- Стихийные бедствия. Квалифицировать случай, как «стихийное бедствие» может только государственная гидрометеорологическая служба. Подобные случаи в страховой практике достаточно редки, однако ущерб от них очень велик.
- Падение предметов - это повреждения, вызванные падением снега, льда, деревьев, выброшенных из окна предметов и пр. В этих случаях следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Это необходимо для того, чтобы в последствие предъявить иск виновным, если таковые будут установлены.
В перечень не страховых событий могут включаться не только такие «экзотические» события, как террористические акты, военные беспорядки и последствия ядерного взрыва, но и вполне обыденные вещи. Вам практически со 100%-ной вероятностью откажут, если страховой случай произошел в результате алкогольного опьянения страхователя. В правилах некоторых СК есть и такие формулировки не страховых событий: «в выплате могут отказать, если ДТП произошло в результате безалаберных действий страхователя» или «грубого нарушения правил дорожного движения». Вам наверняка откажут в выплате, если автомобиль по документам должен ночевать на охраняемой стоянке, а был угнан ночью из-под окон, или если ДТП произошло по вине водителя, который не был указан в полисе.
Также в правилах почти всех компаний оговорено, что в случае угона клиент обязан предоставить регистрационные документы на машину и ключи от нее, однако случается, что их крадут вместе с автомобилем. Если это было не разбойное нападение, а простая забывчивость, вам скорее всего откажут в выплате. Те, кто платит за страховку в рассрочку (а так поступает почти четверть «розничных» клиентов), и пропускает срок очередного платежа, страховщик вправе признать такой договор расторгнутым. Есть и такие страхователи, которые сообщают о случившемся уже после проведения ремонта автомобиля, предъявляя к оплате счет из автосервиса. Также если вы управляете автомобилем по рукописной доверенности, то вы можете заключить договор страхования, но получить компенсацию по ней не сможете. Для этого надо при оформлении полиса назначить выгодоприобретателем владельца транспортного средства либо оформить еще и нотариальную доверенность, по которой предусмотрено право получения страхового возмещения.
Типичные причины отказов во многом зависят от того, как сформулированы условия договора каждой отдельной компанией. Если СК вам отказала в выплате, а вы считаете, что правда на вашей стороне, всегда требуйте «послать вас письменно», и после этого идите в суд. Но вы должны знать, что страховщик откажет вам наверняка, если страховой случай произошёл в результате:
- Умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), в результате которых произошёл страховой случай;
- Страхового события, произошедшего из-за психических или тяжёлых нервных расстройств, потери сознания, гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков;
- Действий, подпадающих под уголовную ответственность;
- Эксплуатации технически неисправного транспортного средства;
- Управление транспортным средством лицом, не вписанным в полис. С развитием автокредитования стали частыми случаи, когда при покупке машины в кредит (см. Страхование кредитных автомобилей) страховка оформляется только на получателя ссуды, а не на того, кто будет ездить на машине, например на родителей, которые покупают ее в подарок любимому чаду. Если чадо попадет в аварию, на страховку ему рассчитывать не приходится.
- Управление транспортным средством лицом, не имеющим водительских прав;
- Эксплуатации застрахованного транспортного средства для обучения вождению, а также для участия в соревнованиях (спортивных или еще каких-либо);
- Управление застрахованным транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
- Конфискации, ареста, уничтожения или повреждения транспортного средства по распоряжению властей и т.д.
Хуже всего, если СК готова платить, но той суммы, которую она готова заплатить, хватает только на то, чтобы помыть своего «железного коня» перед ремонтом. В основном такие проблемы касаются выплат по ОСАГО, и связано это с «дружественными» страховщикам оценщиками. По закону об ОСАГО организация экспертизы возложена на страховщиков. Если потерпевший предоставляет акт от альтернативного оценщика (естественно, с большей суммой ущерба), его не принимают к рассмотрению. Если же речь идет об автокаско, то автовладелец может заказать оценку автомобиля у альтернативного эксперта (правда за свои деньги) и оспорить насчитанную страховщиком сумму.
http://img411.**************/img411/1677/10am.jpg